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住宅ローンの借り換え

火曜日, 4月 19th, 2011

住宅ローンは、日々進化しています。
常によりバラエティにとんだ有利な商品が、次々と出てきています。
また、近年金利はかなり低い水準にありますので、人によっては、借り入れしたときよりもかなり金利が低くなっている場合もあるでしょう。
現在借りているよりも、明らかに有利な住宅ローンの商品があれば、そちらに乗り換えることは可能です。
住宅ローンを新しいものに換える場合は、新しい金融機関で、現在の住宅ローン残高を借り入れて、そのお金で古いほうの住宅ローンを返済してしまうことになります。
これを、住宅ローンの借り換えと呼びます。
この借り換えは、新たに住宅ローンを組むのと手順などはほとんど同じで、審査をうけ、書類を揃える必要がありますし、もちろん保証料や事務手数料、住宅を担保とするためのあらたな登記費用等がかかってきます。
この諸費用分も含めて借り換えをすることもできますので、手元の現金が大きく目減りすることなく、総返済額を少なくすることができるというメリットがあります。
借り換えのコツは、現在の住宅ローンの不満点や足りないと感じるところをはっきりさせた上で、改善点に優先順位をつけ、目的を明確にすることです。
それがはっきりすれば、どんな住宅ローンを新たに選べばよいのかが見えてきます。
大切なことは、住宅ローンは一度借りたら借りっぱなしにするのではなく、常にアンテナをはり情報に気を配り、機会を捉えては見直しを行うことです。

住宅ローンの金利の種類2

土曜日, 8月 21st, 2010

「変動金利型」とは、金利が半年ごとに見直されます。
ですから、金利の変動に直接影響されます。また、金利は半年に一度見直されますが、返済額は5年間は変わりません。
5年ごとに返済額が見直されますが、見直し後の金額は見直し前の1.25倍以内というルールが設けられていますので、金利が大幅に上昇しても、返済額が急激に増えるということはありません。
ただ、金利の上昇幅が大きければ、返済額の大半が利息の支払いに充てられてしまい、元金がなかなか減らないということになります。
また、利息額が大きくなりすぎて、毎月の返済額を超えてしまうと、利息すら払いきれないという状況に陥る危険もあります。
借り入れ時よりも金利が上がってしまった場合、繰上げ返済をしたりして早めに元金を減らしていかなければなりません。
ですから、収入に対して借入額が少ない場合や家計に余裕がある人に向いています。
このように見ていくと、全期間固定金利型は市場の金利の上がり下がりにまったく影響を受けないため安心ですが、このタイプは最も金利が高く、変動金利型は最も金利が低くなります。固定金利選択型はこの2つの中間くらいです。
つまり、金利が固定される期間が長ければ長いほど、金利が高くなるということなのです。
どのタイプを選ぶかによって景気などの動向の影響度が違い、ひいては支払い総額も大きく変わります。
それぞれの金利タイプの特徴と、自分の家計の特徴や将来設計を考え合わせて、慎重に金利タイプを選びましょう。

住宅ローンの金利の種類

火曜日, 7月 20th, 2010

住宅ローンを利用する際、一番大切になるのが金利のタイプです。
金利の種類によって、いつ、いくら払うのか、最終的にどれくらい払うのかが異なります。
ですから、それぞれの特徴をよく知っておく必要があります。
住宅ローンには3つの金利タイプがあります。
まず、「全期間固定金利型」です。
これは、借りるときに金利と最終的な支払額が決まってしまうものです。
20年なら20年、30年なら30年、同じ金利が適用されますが、一部住宅金融支援機構のフラット35などのように、途中で金利が変わるものもあります。
しかし、途中で金利が変わる場合でも、借り入れのときに、「○年目から△パーセント」と決められています。
これは借りた後に景気が上向き一般の金利があがったとしても、返済額にはまったく影響しないので、返済期間を通しての家計設計や管理がしやすいのが特徴です。
借り入れ時点でまだ子どもが小さく、将来的に教育費などで今よりも出費が多くなることが想定される場合、この金利タイプなら、返済額が変動しないので計画的に返済をすることができます。
次に、「固定金利期間選択型」ですが、これは借り入れ当初、決められた期間の金利は固定されますが、その期間が終了したら、その時点での金利でもう一度返済額が見直されるものです。
ただ、見直し時の金利の上昇に関して上限はないので、固定される期間が終了した時点で借り入れ時よりも大幅に金利が上がってしまうと、返済額も大きく増えることになってしまうので気をつけなければなりません。

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